Kredit für Umbau: Alles Wichtige dazu

Kredit für Umbau: Alles Wichtige dazu

Vom einfachen Neuanstrich der Fassade bis hin zur kompletten Sanierung deines Dachstocks – irgendwann kommt jedes Eigenheim in die Jahre. Die zentrale Frage dabei ist die der Finanzierung, und diese gestaltet sich oft komplizierter, als es auf den ersten Blick scheint.

Kredit für Hausumbau

Zusammenfassung

  • Werterhaltende Umbauten können steuerlich abgezogen werden, sind jedoch oft nicht durch Hypothekenerhöhungen finanzierbar. Alternative: der Privatkredit.

  • Wertvermehrende Umbauten werden meist mit einer Hypothekenerhöhung finanziert, können aber steuerlich nicht abgesetzt werden.

  • Bei Hypothekenerhöhungen werden deine Belehnung undTragbarkeit neu berechnet. Privatkredite sind unkomplizierter und beeinflussen deine Hypothek nicht.

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Werterhaltend oder wertvermehrend: Entscheidend für die Umbau-Finanzierung

Wenn du Eigenheim besitzt, wirst du im Laufe der Zeit immer wieder in deine Immobilie investieren. Dabei stellt sich stets die Frage, ob es sich um werterhaltende oder wertvermehrende Investitionen handelt. Das hat zum einen steuerliche Gründe, zum anderen wirkt es sich direkt auf deine Finanzierungsmöglichkeiten aus.

Werterhaltende Massnahmen

Werterhaltende Umbauten haben das Ziel, den bestehenden Zustand der Immobilie zu bewahren oder zu verbessern, ohne dass der Wert der Immobilie signifikant gesteigert wird.

Beispiele für solche Massnahmen sind die Erneuerung des Dachs, der Fassade oder des Heizungssystems, Reparaturen an Wasser- oder Stromleitungen oder der Austausch von Fenstern und Türen.

Zum Beispiel kann die Erneuerung eines Dachs bei einem Einfamilienhaus schnell zwischen 20’000 und 40’000 Franken kosten, je nach Grösse und Zustand.

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Vorteile von werterhaltenden Massnahmen

  • Werterhaltende Massnahmen sind steuerlich absetzbar, da sie als Unterhaltskosten gelten.

  • Sie lassen sich oft durch einen Privatkredit finanzieren, der flexibler ist als eine Hypothekenerhöhung.

  • Ein Privatkredit ist in der Regel einfacher zu beantragen und bietet mehr Flexibilität.

Nachteile von werterhaltenden Massnahmen

  • Hypotheken werden ungern für werterhaltende Massnahmen erhöht.

  • Kreditgeber sind in Bezug auf die zu erfüllenden Kriterien strenger als bei wertvermehrenden Massnahmen.

  • Sie bewirken keinen unmittelbaren Wertzuwachs.

Abilect

Welches Umbauprojekt auch immer bei dir ansteht: Am wichtigsten ist es, die Arbeiten von ausgewiesenen Profis ausführen zu lassen. Sobald du also eine ungefähre Idee des Ganzen hast, wendest du dich am besten an die Firma Abilect.

Sie verfügt über ein breites Netzwerk an Partnerfirmen in der ganzen Schweiz für Umbau- und Renovationsarbeiten aller Art – von Malerarbeiten über Wärmepumpen bis hin zu Solarpanelen vernetzen sie dich für sämtliche Dienstleistungen mit der richtigen Anbieterfirma.

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Wertvermehrende Massnahmen

Wertvermehrende Umbauten erhöhen den Wert deiner Immobilie. Ein typisches Beispiel wäre der Anbau eines Wintergartens, der je nach Grösse und Ausstattung 30’000 bis 50’000 Franken kosten kann.

Weitere wertvermehrende Massnahmen sind der Ausbau eines zusätzlichen Stockwerks oder die Modernisierung von Küche und Bad mit hochwertigen Materialien.

Vorteile von wertvermehrenden Massnahmen

  • Banken bevorzugen in der Regel wertvermehrende Umbauten.

  • Sie steigern den Wert deiner Immobilie.

  • Hypotheken werden gerne für wertvermehrende Massnahmen erhöht.

Nachteile von wertvermehrenden Massnahmen

  • Können meistens nicht steuerlich geltend gemacht werden.

  • Wenn du deine Hypothek aufstockst, werden dein Haus und deine finanzielle Situation neu bewertet.

Haus renovieren: Finanzierung mittels Hypothek aufstocken

Die meisten denken bei der Finanzierung von Umbauarbeiten als erstes an die Erhöhung ihrer bestehenden Hypothek. Das ist natürlich naheliegend und auch durchaus möglich, birgt aber gewisse Risiken und Stolpersteine.

Wie sieht es mit der aktuellen Belehnung aus?

Banken zögern oft bei geringfügigen Hypothekenerhöhungen, da diese für sie mit einem hohen Verwaltungsaufwand verbunden sind. Für kleine Umbauprojekte wie das Streichen der Fassade, die etwa 5’000 bis 10’000 Franken kosten kann, ist die Erhöhung der Hypothek meist nicht die bevorzugte Option.

Viele Banken lehnen solche ‘geringfügigen‘ Hypothekenerhöhungen deswegen von vornherein ab.

Wie sieht es mit der aktuellen Belehnung aus?

Zudem spielt die Belehnung eine entscheidende Rolle. Wenn du bereits die 80%-Grenze erreicht hast, wird es schwieriger, eine Erhöhung zu bekommen, besonders bei werterhaltenden Massnahmen.

Ist die Tragbarkeit nach wie vor gegeben?

Darüber hinaus muss natürlich auch nach der Erhöhung die Tragbarkeit gegeben sein. Aus diesem Grund haben es speziell Personen ab 55 Jahren aufwärts schwer: Bei ihnen haben die Banken bereits die Pensionierung und das damit einhergehende reduzierte Einkommen auf dem Radar.

Säule 3a für den Umbau?

Für wertvermehrende (nicht werterhaltende!) Investitionen darfst du alle fünf Jahre auf deine Vorsorgegelder zurückgreifen. Sofern sie nicht bei der Bank als Sicherheit verpfändet sind, ist das natürlich ein gangbarer Weg zur Finanzierung eines Umbauprojekts.

Der Nachteil davon ist jedoch logisch: Dieses Geld fehlt dir dann im Rentenalter, weswegen du diesen Schritt zuerst sorgfältig durchkalkulieren solltest.

Ein Kredit für die Haussanierung

Falls weder eine Hypothekenerhöhung noch der Zugriff auf Vorsorgekapital eine Option für dich sind, kann ein Privatkredit eine sinnvolle Alternative für die Renovation darstellen.  Ein Kredit für die Renovierung eines Badezimmers, die beispielsweise 25’000 Franken kostet, kann problemlos finanziert werden.

Der Vorteil eines Privatkredits ist, dass er nicht zweckgebunden ist – das heisst, du kannst ihn für jede Art von Renovierung verwenden, egal ob werterhaltend oder wertvermehrend. Du bist somit völlig frei in deinem Verwendungszweck.

Auch ist der Ablauf der Kreditaufnahme relativ unkompliziert. Ein Kredit in Höhe von 50’000 Franken für eine Küchenmodernisierung oder den Einbau neuer Fenster ist ebenfalls eine flexible Option.

Die Zinssätze für Kredite sind zwar in der Regel höher als bei Hypotheken, aber die Rückzahlungsbedingungen sind flexibler. Zudem hast du die Möglichkeit, einen Ratenaufschub oder eine frühzeitige Rückzahlung zu beantragen, was den Kredit oft zu einer attraktiven Lösung macht, insbesondere bei kleineren oder mittleren Umbauprojekten. Ein Kreditantrag ist zudem unkomplizierter als eine Hypothekenaufstockung.

Gut zu wissen: Bei den meisten Kreditgebern kannst du, sobald du wieder liquide bist, den bestehenden Kredit in einem Rums abzahlen. Dadurch kann man oftmals die Kreditkosten reduzieren, weil du keine Zinsen mehr bezahlen musst.

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Mahir Yalin
Mahir Yalin
Head of Sales & Operations Consumer Finance
In seiner Rolle als Head of Sales & Operation leitet Mahir bereits seit der Gründung von FinanceScout24 unser erfahrenes Kredit-Beratungsteam an. In seiner Freizeit macht Mahir gerne saisongerechten Sport – Fussball im Sommer und Snowboarden in Winter – und interessiert sich für Geschichte und Kultur.