Comment fonctionne un crédit Lombard?
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Le crédit Lombard est une alternative attrayante, mais peu connue, au crédit privé. Toutefois, la condition sine qua non est que vous possédiez déjà des actifs que vous pouvez donner en gage à la banque. L’article suivant explique comment cela fonctionne et ce à quoi vous devez faire attention.
Crédit Lombard: définition compliquée, explication simple
Voici la définition du crédit Lombard (attention, accrochez-vous !) « Le crédit Lombard est un prêt . Il permet à un particulier … d’obtenir une avance de trésorerie … à condition de mettre en gage certains actifs, le plus souvent des valeurs mobilières. Le montant prêté dépend de la sûreté du placement. À l’issue du prêt, si l’emprunteur rembourse les sommes avancées, il récupère les actifs nantis. À défaut, ceux-ci deviennent la propriété du prêteur qui peut les céder pour se dédommager à hauteur du capital restant dû.»
Ah. D’accord.
Non, mais sérieusement: Qui peut comprendre ce charabia? En fait, c’est dommage, car le crédit Lombard peut être une réelle alternative au crédit privé. Et, comme vous allez le découvrir ci-après, ce n’est pas du tout compliqué.
Pour un crédit personnel, le prêteur vous donne une certaine somme d’argent que vous rembourserez par mensualités définies, dans un laps de temps défini (intérêts inclus). Le prêteur prend bien sûr un certain risque: il doit se reposer sur le fait que vous effectuerez ponctuellement les remboursements définis. Si ce n’est pas le cas (malgré des rappels), il est en droit de faire des saisies sur votre salaire ou vos objets de valeur, par exemple votre voiture, pour payer vos dettes. Mais, (simple supposition) si vous ne possédez plus rien pouvant faire l’objet d’une saisie, il pourra comptabiliser la somme prêtée et cet argent est pour lui perdu. Le risque doit donc en valoir la chandelle, c’est pourquoi les taux d’intérêt des crédits privés sont généralement plus élevés que par exemple les prêts hypothécaires, qui eux peuvent être garantis par des biens fonciers. Le crédit Lombard fonctionne à peu près de la même manière.
Avec le crédit Lombard, vous avez le « beurre et l’argent du beurre »
Avec un crédit Lombard, votre banque vous prête également de l’argent à court terme, que vous remboursez avec des intérêts. La différence est que vous offrez à la banque des garanties supplémentaires, ce qui minimise son risque. Classiquement, ce sont des titres, tels que des actions ou des obligations, qui sont utilisés à cette fin. Et cela fonctionne ainsi:
Supposons qu’il y a six mois, vous ayez décidé de ne pas placer une grande partie de vos économies sur votre compte d’épargne, mais de l’utiliser pour acheter des actions. Vous possédez donc aujourd’hui des titres d’une valeur d’environ 100'000 francs. Mais maintenant, vous avez besoin de toute urgence de 40'000 francs pour un investissement important. Ce ne serait pas un problème si cette somme se trouvait encore sur votre compte d’épargne - mais vous l’avez utilisée pour acheter des actions. Vous devriez donc en revendre une quantité équivalente à 40'000 francs. Ce serait dommage, parce que vous vous attendez à ce que le cours des actions monte, et vous perdriez donc bien sûr le bénéfice de cette hausse. Grâce à un crédit lombard, vous pouvez conserver vos actions tout en obtenant du liquide.
Nantissement est le mot magique
Donc, vous frappez à votre banque et vous lui demandez un crédit Lombard de 40'000 francs. La banque accepte et vous transfère la somme demandée. En même temps, vous donnez à la banque le droit de piocher dans vos titres si vous ne remboursez pas le crédit. Cette opération est appelée «nantissement». Si tout va bien, vous percevrez la somme requise, ferez vos investissements et rembourserez au fur et à mesure le crédit avec les intérêts. En même temps, vous avez gardé vos actions et vous profitez de la hausse de leur cours. C’est bien sûr le cas idéal. Mais supposons que pour une raison quelconque, vous ne remboursiez pas votre prêt. La banque vendra alors elle-même vos actions et se comptabilisera la valeur équivalente jusqu’à ce que vos dettes soient entièrement remboursées. Le risque pour la banque est donc beaucoup plus faible que si elle vous accorde un crédit personnel sans cette garantie. C’est pourquoi les crédits Lombard sont généralement assortis de taux d’intérêt plus bas, car la banque peut (en grande partie) se passer de la prime de risque.
Un peu d’Histoire: Le terme «Crédit lombard» remonte au Moyen Âge où en Lombardie (Italie) des crédits étaient accordés en échange du transfert d’objets de valeur.
Bon à savoir sur le crédit Lombard
Avoir à payer moins d’intérêts pour votre crédit semble vraiment être une idée géniale, non? Bien sûr, la condition préalable étant que vous possédiez la valeur équivalente sous forme de titres. N’oubliez quand même pas que vous ne pouvez généralement pas mettre la totalité de vos actifs en gage: pour les titres à faible risque, ce n’est environ qu’à hauteur de 80 %, pour les actions, de 50 % maximum. La raison en est que la valeur des actions peut également baisser. Si c’était le cas, la banque recevrait moins que ce qu’elle vous a accordé comme crédit. Elle ne veut bien entendu pas prendre ce risque. Ainsi, si vous avez des actifs d’une valeur de 100'000 CHF - comme dans l’exemple plus haut - vous ne pouvez pas souscrire un crédit lombard de 100'000 CHF et donner les actifs en garantie. Dans ce cas, il est probable que seul un crédit maximum de 50'000 CHF vous serait accordé. Cela varie toutefois en fonction de la politique de risque de la banque et doit être considéré individuellement avec chaque client. L’objet du crédit est également traité différemment: certaines banques vous donnent la libre utilisation du montant du crédit, tandis que d’autres limitent son utilisation à de nouveaux achats de titres. Votre banque peut toutefois répondre à cette question sur votre demande.
Si vous remplissez les conditions requises pour un crédit Lombard, je vous recommande vivement d’examiner cette option de plus près. Sinon, ce n’est pas la fin du monde: notre calculateur de prêt personnel est une excellente alternative pour vous permettre de vérifier sans engagement vos possibilités de financement. Essayez-le, et n’hésitez pas à nous contacter si vous avez d’autres questions.
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