Trois modèles d'hypothèque pour l’acquisition de votre logement
Hypothèque à taux fixe, hypothèque Saron, hypothèque à taux variable - laquelle choisir? Quand j'ai voulu acheter une maison, j'ai aussi d'abord dû me renseigner. Pour vous faciliter la tâche, j'ai rassemblé pour vous les informations les plus importantes sur les trois modèles hypothécaires.
Pour commencer: qu'est-ce qu'une hypothèque?
Bonne question! Parce que si vous songez à une hypothèque, il est quand même préférable d’avoir quelques notions de base. Une hypothèque est une sorte de crédit.
Avec l'aide d'une banque, d'une compagnie d'assurance ou d'une caisse de pension, vous pouvez financer l'achat de votre nouvel appartement ou de votre maison. Un appartement, une maison ou un terrain est toujours un placement sûr pour la banque.
L'hypothèque à taux fixe
L'hypothèque à taux fixe est la plus classique. Pourquoi? Et bien tout simplement parce que la plupart des gens la choisissent pour financer l'achat de leur maison. Avec une hypothèque à taux fixe, vous fixez le taux d'intérêt pour toute la durée de votre contrat. Cette dernière peut être, selon le fournisseur, de 1 à 25 ans au maximum. La plupart des banques proposent des produits entre 2 et 10 ans.
Là où l'hypothèque à taux fixe est gagnante
Il s'agit sans conteste des intérêts. Parce que même si les taux d'intérêt augmentent, vous ne serez pas affecté. Vous continuerez à payer le taux d'intérêt convenu pour votre hypothèque. Vous pouvez donc planifier à long terme, ce qui est particulièrement intéressant pour les jeunes familles.
Là où l'hypothèque à taux fixe est perdante
Notez bien: plus la durée de votre hypothèque à taux fixe est longue, plus le taux d'intérêt est élevé. Cela est dû au fait qu'il est difficile pour la banque d'évaluer votre avenir et qu'elle est donc exposée à de plus grandes incertitudes. De plus, avec un contrat de longue durée, vous serez moins flexible; par exemple, si vous voulez vendre votre maison ou votre appartement avant la fin du contrat d'hypothèque. Certains fournisseurs d’hypothèque exigeront des frais assez élevés en cas de résiliation de votre hypothèque à taux fixe avant terme.
Vous trouverez plus d'informations sur l'hypothèque à taux fixe ici.
L'hypothèque Saron
Une hypothèque Saron s'ajuste au taux d'intérêt général pendant toute la durée du contrat. D'où le nom « Saron », qui est l’acronyme de « Swiss Averate Rate OverNight » et correspond au taux des prêts interbancaires. Vous ne payez donc pas de taux d'intérêt fixe.
Là où l'hypothèque Saron est gagnante
Si le taux d'intérêt général baisse, vous paierez moins d'intérêts sur votre hypothèque. De plus, avec une hypothèque Saron, vous disposez d'une certaine souplesse, puisque le contrat est d'une durée de 1 à 5 ans maximum. C'est pratique, par exemple, si vous voulez changer de banque ou vendre votre propriété. Dans de nombreuses banques, vous pouvez également passer à une hypothèque à taux fixe, notamment si vous souhaitez réagir rapidement aux variations des taux d'intérêt ou si vos projets familiaux évoluent.
Là où l'hypothèque Saron est perdante
Du point de vue du risque de variations du taux d'intérêt, évidemment! Si le taux d'intérêt général augmente, les taux d'intérêt de votre hypothèque augmenteront aussi. Selon le montant de votre crédit, cela peut devenir un véritable gouffre financier. Autre difficulté: peu d'établissements proposent des hypothèques Saron. Pour approfondir le sujet, retrouvez plus d’informations sur l'hypothèque Saron ici.
En quoi consiste la marge d'intérêt?
Si vous économisez de l'argent à la banque, celle-ci paie des intérêts sur ces dépôts. Mais la banque reçoit des intérêts lorsqu'elle accorde un crédit. La différence entre ces taux d'intérêt s'appelle la marge d'intérêt. Pour la banque, cette marge est plus importante que le montant absolu des taux.
L'hypothèque à taux variable
Avec une hypothèque à taux variable, vous disposez d’une double flexibilité.
Déjà en ce qui concerne les taux d'intérêt qui ne sont pas fixes et dépendent du niveau du taux d'intérêt - comme l'hypothèque Saron. Cependant, vous payez une marge plus élevée à la banque qu'avec une hypothèque Saron. Tout cela semble plutôt négatif au premier abord. Mais, encore une fois, il s’agit finalement d’une double flexibilité. Car avec une hypothèque à taux variable vous êtes, en plus des intérêts, également très flexible en ce qui concerne les délais de résiliation et les montants minimums.
Là où l'hypothèque à taux variable est gagnante
Il s'agit du délai de résiliation, qui est compris entre trois et six mois, selon la banque. Cela vous rend beaucoup plus flexible qu'avec une hypothèque Saron ou une hypothèque à taux fixe et vous permet de réagir rapidement aux changements dans votre vie. De plus, les montants minimums sont inférieurs à ceux des autres hypothèques.
Là où l'hypothèque à taux variable est perdante
Autant que vous le sachiez tout de suite, dans le contexte actuel des taux d'intérêt, l'hypothèque à taux variable n'est pas intéressante. Car avec un taux d’intérêt d’environ 2,5 %, vous payerez plus d'intérêts que pour les autres hypothèques. Le manque de transparence de la structure des taux d'intérêt est également problématique car, contrairement à l'hypothèque Saron, elle n'est pas basée sur un taux public.
Apprenez-en plus sur l'hypothèque à taux variable ici.
Combiner les hypothèques
Vous pouvez également contracter diverses hypothèques; par exemple, plusieurs tranches d'hypothèques à taux fixe avec des termes différents ou une hypothèque à taux fixe combinée avec une hypothèque Saron.
Qu'est-ce que vous y gagnez ? C'est ce qu'on appelle le « lissage d'intérêt ». Si vous prolongez un contrat d’hypothèque, seulement une partie (et non l'ensemble) de votre dette sera affectée par la variation des taux d'intérêt.
Toutefois, si vous souhaitez combiner des hypothèques, vous devez vous engager à long terme auprès d'un partenaire de financement. Par exemple, si votre hypothèque Saron expire avant l'hypothèque à taux fixe, une partie de votre garantie sera « libérée ». Néanmoins, une autre banque, moins chère, ne pourra pas simplement vous octroyer un crédit pour cette partie libre. La cédule hypothécaire doit en effet rester dans votre banque existante comme garantie pour la deuxième hypothèque. Vous ne pourrez rembourser l'hypothèque partielle qu'en divisant la cédule hypothécaire - ce qui implique beaucoup de démarches et des coûts importants.
Waouh, reprenez votre souffle! Pas facile de s’y retrouver au milieu de tous ces termes plutôt complexes. Maintenant, vous connaissez les principales informations sur les modèles hypothécaires - mais permettez-moi de vous donner un dernier conseil. Renseignez-vous au maximum pour plus de sécurité et vous sentir plus à l’aise sur le sujet. À un moment donné, vous saurez tout simplement quelle sera la bonne hypothèque pour l'achat de votre maison. C’est ce qui s’est passé pour moi. Ah, et au fait: Avec le calculateur d'hypothèque vous pourrez mieux évaluer votre situation financière.
