Quand prolonger votre hypothèque?
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Des clubs de fitness aux applications de musique en passant par les transports publics, de nombreux abonnements sont automatiquement prolongés. Saviez-vous que cela s'applique aussi à votre hypothèque? Je vais vous expliquer ce que ça signifie et comment vous pouvez en profiter.
L'hypothèque à taux fixe ou la favorite du grand public
Lorsque vous contractez une hypothèque pour acheter un appartement ou une maison, vous devez choisir le modèle hypothécaire qui vous convient. Vous avez le choix entre l'hypothèque à taux variable, l'hypothèque Saron ou l'hypothèque à taux fixe. Comme l'hypothèque à taux variable n’a pas de date de fin de contrat, il vous faut simplement payer les intérêts et les amortissements convenus dans les délais. Donc en théorie, vous ne devez vous occuper de rien. Cependant par rapport aux deux autres modèles, l'hypothèque à taux variable est actuellement beaucoup plus chère donc relativement impopulaire.
Un exemple simple illustre ce que je veux dire. Actuellement, le taux d'intérêt de l'hypothèque variable est d'environ 2,5 % tandis que celui d’une hypothèque à taux fixe de 2 ans est à près de 1 %. Admettons que vous preniez une hypothèque de 700'000 francs sur deux ans au taux d’intérêt précédemment cité: vous payeriez donc 35’000 francs pour l'hypothèque à taux variable (en supposant que le niveau du taux d’intérêt reste stable) et 14’000 francs pour l'hypothèque à taux fixe.
Qui serait contre le fait d'économiser 21’000 francs en deux ans? Probablement personne! C'est pourquoi la plupart des gens optent pour une hypothèque à taux fixe ou une hypothèque Saron. Pendant toute la durée du contrat, vous ne devez vous soucier de rien – si ce n’est de garder en tête la date d’échéance.
Vous souhaitez prolonger votre hypothèque? Pensez à comparer les fournisseurs!
Les avantages de l'hypothèque à taux fixe sont évidents: vous pouvez la contracter sur dix ans (parfois même plus) à un taux d'intérêt qui reste inchangé pendant toute la période. Cela vous permet de budgéter facilement vos dépenses car vous êtes sûr(e) de ne jamais payer plus que ce qui est fixé dans votre contrat de crédit. Seule la résiliation anticipée de l'hypothèque à taux fixe n'est pas facile car vous devez résilier un contrat existant. Cela peut vous coûter cher ce qui rend la reprise de votre hypothèque par une autre banque plutôt difficile.
Pour cette raison, vous devriez inscrire en rouge dans votre agenda la date d'échéance de votre hypothèque à taux fixe. A la fin de votre contrat et alors que toutes les possibilités s’offrent à vous, vous devrez faire un choix.
L'option la plus simple est de prolonger votre hypothèque auprès de votre banque actuelle. Cela vous demande peu d’effort et présente l'avantage que vous connaissez déjà vos contacts et les produits. Cependant, la concurrence s'intéresse aussi à vous en tant que client(e) et il donc dans votre intérêt de vérifier les conditions d'autres fournisseurs. Pour les nouveaux clients, de nombreux organismes de crédit proposent des offres spéciales qui vous permettent d'obtenir un taux d'intérêt encore plus avantageux. Petit à petit, vous pourrez ainsi économiser quelques milliers de francs
Vous pensez que comparer les différents prestataires est une tâche fastidieuse? Il existe pourtant une solution simple. Avec notre calculateur d'hypothèque, vous pouvez comparer les conditions en un rien de temps et obtenir ainsi une proposition de financement parfaitement adaptée.
Pourquoi anticiper la prolongation de votre hypothèque?
La plupart des banques vous contacteront avant l'expiration de votre hypothèque à taux fixe et vous proposeront une offre de renouvellement pour savoir que faire ensuite. Mais certaines ne le font que juste avant la date d'expiration, ce qui vous laisse peu de temps pour vérifier les conditions des autres fournisseurs et éventuellement partir chez la concurrence. Ce n'est pas très sport mais c'est un moyen simple de vous lier à elle. C'est pourquoi il est d'autant plus important que vous vous en occupiez vous-même et ce à un stade précoce. Je vous recommanderais de vous pencher sur le sujet environ six mois avant l'échéance de votre hypothèque à taux fixe.
Vous devriez toujours garder un œil sur l'évolution des taux d'intérêt. Selon les fournisseurs, vous pouvez ainsi vous assurer des taux d'intérêt attrayants beaucoup plus tôt (entre 6 et 24 mois avant l'échéance de votre hypothèque à taux fixe). En contrepartie, vous payez généralement une surtaxe dite à terme, qui est généralement de 0,05 % à 0,2 %. Si vous constatez que les taux d'intérêt sont actuellement très bas, vous pouvez alors envisager de fixer votre hypothèque à ce moment-là.
Prenons de nouveau un exemple!
Supposons que le taux d'intérêt d'une hypothèque à long terme à taux fixe ne soit que de 1 % et que vous décidiez de passer à l'action. Dans ce cas, la banque vous facturera une taxe à terme de 0,2 %, ce qui vous garantit un taux d'intérêt de 1,2 %. Que le taux d'intérêt augmente ou non jusqu'à l'échéance de votre hypothèque à taux fixe ne vous concerne pas puisque vous avez déjà obtenu un taux intéressant à 1,2 %.
Maintenant, vous savez ce qu'il vous faut faire lorsque votre hypothèque arrive à échéance. Nous nous ferons un plaisir de vous aider et de répondre à toutes les questions que vous pourriez vous poser en matière d'hypothèques. Nous sommes à votre disposition alors envoyez-nous un e-mail ou appelez-nous.
