Tout savoir sur l’hypothèque pour votre résidence secondaire
Les fournisseurs de crédits hypothécaires ont tendance à être prudents pour le financement de résidences secondaires: par exemple, le pourcentage de vos fonds propres sera plus élevé que pour acheter un bien immobilier que vous utiliserez comme résidence principale. Les règles d’amortissement sont également plus strictes.
Le rêve de posséder sa maison de vacances
Skier sur fond de paysages alpins époustouflants, faire de la randonnée le long du Doubs dans le Jura ou chiller tout simplement avec un bon livre sur une plage du lac Majeur - la Suisse offre d’innombrables opportunités de vacances. Et maintenant, imaginez tout simplement que vous puissiez y aller spontanément à tout moment, vous ouvrez la porte de votre résidence secondaire et vous la retrouvez telle que vous l’avez laissée. Le rêve! Mais qu’en est-il de son financement?
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Moins d’hypothèque, plus de fonds propres
Vous serez certainement d’accord avec moi quand je dis que posséder une résidence secondaire est d’une certaine manière un luxe. C’est aussi comme cela que les fournisseurs de prêts hypothécaires voient la chose et c’est pourquoi ils sont très prudents lorsqu’il s’agit d’octroyer une hypothèque pour une résidence secondaire. Mais pourquoi en est-il ainsi? Supposons que vous possédiez une maison, une voiture et une résidence secondaire. Que se passe-t-il maintenant si, par exemple, vous êtes licencié pour cause de restructuration et que l’argent vienne à manquer? Selon Fabio Meier, conseiller à la clientèle hypothèques chez FinanceScout24, la maison de vacances a de grande chance d’être sacrifiée: «Si pour une raison quelconque vous devez vous serrer la ceinture, qui y passera en premier? Vous avez autant besoin de votre résidence principale que de votre voiture car il vous faut un toit et vous devez rester mobile. Le chalet devient en revanche superflu car les vacances ne sont plus une priorité dans une telle situation.» Vous allez donc probablement vite devoir vendre votre résidence secondaire, au risque de vendre à perte car vous n’aurez pas suffisamment de temps pour quelque négociation que ce soit. Pour le prêteur, le risque est donc tout simplement plus élevé que pour le financement de votre résidence principale. C’est pourquoi, le taux d’avance d’une résidence secondaire se situe en règle générale entre 60 et 70% – ce qui inversement signifie que vous devrez réunir plus de fonds propres pour cet achat.
Les fonds de pension ne peuvent pas être utilisés pour l’achat d’une résidence secondaire
En parlant de fonds propres: si vous achetez un bien immobilier qui sera votre résidence principale, vous ne devrez réunir ‘que’ 20 % de fonds propres. Ils peuvent venir entièrement du 3e pilier; par ailleurs vous avez même la possibilité de prélever la moitié des fonds propres requis dans le 2e pilier. Toutefois, aucune de ces deux possibilités n’est possible pour une résidence secondaire. La loi stipule que la totalité de vos fonds propres doit provenir de vos économies.
Des règles plus strictes en matière d’amortissement
Afin de réduire encore plus le nantissement, des réglementations plus strictes s’appliquent également aux amortissements. Alors que vous ne devez normalement rembourser que l'hypothèque de 2ème rang (donc jusqu’à 65 %) avant l’âge de la retraite, les prêteurs exigent pour les maisons de vacances le remboursement de jusqu’à 50 % de l’hypothèque (bien que ceci soit laissé à l’appréciation du prêteur). Cela est bien entendu pris en compte dans le calcul du taux d’endettement.
Pas d’hypothèque pour les résidences secondaires à l’étranger
Vous aimez déguster un verre de vin rouge en Provence ou faire régulièrement de la plongée en Croatie? Désolé, là nous ne pouvons pas vous aider! Les instituts de crédits en Suisse n’accordent par principe aucun prêt hypothécaire pour des biens immobiliers à l’étranger. Si vous voulez y domicilier votre nid de vacances, vous devrez alors vous adresser aux banques locales et surtout impérativement vous informer sur les lois en vigueur dans le pays, sans oublier de vérifier les coûts annexes (p. ex. impôts locaux).
L’achat d’une résidence secondaire est un investissement à long terme qui doit être mûrement réfléchi. Mais il est toujours permis de regarder un peu à droite à gauche: grâce à notre calculateur d’hypothèque vous pouvez vérifier sans engagement si une résidence secondaire peut devenir réalité dans votre situation - et qui sait? Peut-être êtes-vous déjà beaucoup plus proche de ce rêve que vous ne le pensiez au départ! Il n’y a qu’un seul moyen de le savoir ;-)
