Leasing ou crédit - qu’est-ce qui convient le mieux à votre situation?
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Waouh, regardez cette voiture. Le rêve! Malheureusement, elle est beaucoup trop chère pour votre portemonnaie. Mais si vous voulez l’acquérir, il y a deux possibilités: souscrire un crédit ou prendre le véhicule en leasing. Je vous explique rapidement tout ce que vous devez savoir à ce sujet.
Avant tout, il est important de savoir qu’en prenant un crédit vous empruntez de l'argent à un établissement financier comme une banque. Avec cet argent, vous pourrez acheter votre nouveau véhicule. Vous devrez ensuite rembourser à l'organisme de crédit l'argent que vous lui devez (intérêts compris) sous la forme de mensualités prédéfinies sur une période de temps donnée.
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Par contre, dans le cas du leasing, vous louez directement le véhicule. Une société de leasing l'achète à un concessionnaire/garage automobile et vous le loue ensuite. Cela signifie que vous n'êtes pas propriétaire du véhicule, mais que vous pourrez éventuellement l'acheter à la fin de la période de leasing. Jusqu’à cette date, vous paierez un montant mensuel fixe.
Leasing ou crédit - lequel est le moins cher?
Le montant de la mensualité du leasing est inférieur à celui du prêt. Pourquoi? Parce que le taux d'intérêt est lui aussi plus bas. La société de leasing demeure propriétaire du véhicule et a donc une plus grande sécurité qu'une banque qui vous prête de l'argent. De plus, dans le cas du leasing, vous ne payez que pendant la période d'utilisation du véhicule, par exemple 18 mois.
Illustrons le tout à l’aide d’un exemple: la voiture que vous avez en vue coûte 30’000 francs. Vous pouvez la prendre en leasing pour une durée de 24 mois à un taux d'intérêt de 4,85 %. Vous payez donc 762 francs par mois, soit 18'295.20 francs de frais de leasing au total.
Si, en revanche, vous souhaitez acheter la voiture, vous devez prendre un crédit. Disons à un taux d’intérêt de 7,5 % et à rembourser sous 24 mois. Vous paierez alors 1’350 francs d'intérêts par mois ce qui reviendrait à 32'399.71 francs au bout de 24 mois.
La décision semble simple, non? Et bien pas du tout! Parce que dans le cas d'un crédit, après 24 mois, le véhicule vous appartient totalement. Dans le cas du leasing, le véhicule est restitué à la société de leasing et vous vous retrouvez sans voiture. A moins que vous ne le lui achetiez! Et c’est là qu’entre en jeu la valeur résiduelle du véhicule.
Valeur résiduelle dans le cadre d'un leasing
Dans l’exemple ci-dessus, la valeur résiduelle du véhicule est de 13'800 francs. Ce montant a été fixé au début du contrat de leasing et n'est qu’une estimation. Il est difficile de savoir à l'avance combien vaudra encore le véhicule une fois que vous l'aurez utilisé. Le concessionnaire automobile doit racheter le véhicule à la société de leasing pour le montant en question. Comme vous avez déjà payé une partie du véhicule avec les mensualités de leasing (c’est ce qu’on appelle l’« amortissement »), la valeur résiduelle du véhicule est souvent inférieure à sa valeur marchande. Le concessionnaire automobile ne peut donc que se réjouir puisque, grâce à vous, il dégage une belle marge. Cependant, comme vous disposez d'une option d'achat dans le contrat de leasing, vous pouvez aisément lui faire un pied de nez.
Dans notre exemple, vous paieriez un total de 32’095.20 francs (frais de leasing: 18’295.20 francs + valeur résiduelle: 13'800 francs). Après 2 ans, vous seriez également propriétaire du véhicule et auriez économisé plus de 300 francs par rapport à l'achat du véhicule à crédit (32’399.71 francs).
Idéalement, vous savez déjà avant de signer le contrat de leasing si vous allez acheter le véhicule à la fin ou non. Parce que là, vous avez votre mot à dire. Et comme plus la valeur résiduelle est élevée, plus la mensualité est faible, il ne faut pas hésiter!
Vous voyez, le crédit et le leasing sont deux façons différentes d'obtenir la voiture de vos rêves. Mais alors quelle est la meilleure solution?
Crédit ou leasing – que choisir?
Je vous ai déjà parlé de la différence fondamentale entre les deux: la propriété du véhicule. Si vous achetez le véhicule à crédit, vous en êtes le propriétaire. Vous pouvez le peindre en rose, le détériorer ou le revendre. Pour le créancier, c’est égal: il veut simplement récupérer son argent.
Par contre, dans le cas du leasing, le véhicule ne vous appartient pas. Celui qui vous a loué le véhicule en leasing veut que vous lui retourniez en parfait état en fin de contrat. Cela implique un certain nombre de conditions. Vous devez accepter de souscrire une assurance casco intégrale. Elle couvre certes tous les dommages, mais elle est aussi plus coûteuse qu'une assurance casco partielle. Ensuite, on vous dit en règle générale à quelle fréquence et chez qui vous devez emmener le véhicule pour l'entretien. La société de leasing veut récupérer son véhicule presque comme neuf et choisit souvent un garage de marque. Tout cumulé, la facture finale peut être salée. Comme le concessionnaire doit racheter le véhicule à la société de leasing à sa valeur résiduelle, il vous facturera le plus de réparations possible. Et ce ne sont pas les seuls éléments qui plaident en défaveur du leasing.
Résiliation anticipée du contrat
Imaginez que la chance soit avec vous et que vous obteniez de manière inattendue une somme d'argent plus importante. Vous avez désormais suffisamment de moyens pour résilier prématurément le contrat de leasing et économiser des intérêts. Une résiliation anticipée n'est possible que si vous êtes prêt à reprendre le véhicule et avez l'accord du garage. La banque vous facturera alors le montant dû, les intérêts et la valeur résiduelle. Si vous aviez acheté la voiture, vous auriez pu annuler complètement le crédit et économiser beaucoup d'argent.
Encore et toujours plus d‘inconvénients pour le leasing
En plus des restrictions déjà mentionnées, d'autres conditions peuvent vite vous gâcher le plaisir de conduire… Par exemple, vous n’êtes autorisé à conduire qu’un certain nombre de kilomètres. Chaque kilomètre supplémentaire risque de vous coûter cher. Les extras tels que les pneus hiver sont aussi à vos frais. Selon le contrat, la société de leasing peut également vous interdire de conduire à l'étranger ou n’autoriser qu’un seul conducteur pour le véhicule.
Une dernière chose: si vous contractez un prêt, vous pouvez déduire les intérêts de vos impôts, ce qui n'est pas possible avec le leasing.
Leasing ou crédit? Le plus important est que cela vous convienne!
D'accord, c’est vrai, j'ai présenté le leasing de façon plutôt défavorable jusqu'ici. Mais le fait est que près de 50 % des véhicules en Suisse sont actuellement en leasing. Peut-être que les conditions imposées ne vous gênent pas, parce que vous êtes de toute façon le seul à utiliser le véhicule et que le kilométrage fixé est amplement suffisant. Pour finir, c'est à vous de décider ce que vous voulez. Si vous n'obtenez pas de crédit ou si le leasing est beaucoup moins cher, cela peut valoir le coup.
Avantages et inconvénients d'un contrat de leasing
+ Pas de préfinancement nécessaire
+ Valeur résiduelle définissable
+ Taux d'intérêt plus bas
+ Vous ne devez pas payer la totalité du prix du véhicule, sauf si vous l'achetez à la fin.
- Vous n'êtes pas propriétaire
- Plusieurs conditions: assurance, kilométrage, entretien, etc.
Avantages et inconvénients d'un contrat de crédit
+ La voiture vous appartient dès le premier jour et vous pouvez en faire ce que vous voulez.
+ Le remboursement exceptionnel du contrat de crédit est possible à tout moment.
+ Aucune exigence concernant l'assurance, le garage, le service, le kilométrage
+ Les intérêts peuvent être déduits des impôts
- Taux d'intérêt plus élevé
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