L’examen de solvabilité: en quoi ça consiste?
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L'acceptation de votre demande de crédit dépend de plusieurs facteurs. Je vais vous expliquer ce à quoi les organismes financiers prêtent vraiment attention et comment vous pouvez augmenter vos chances d'obtenir un crédit.
Vous avez probablement déjà entendu parler de « solvabilité ». Il s'agit d'une évaluation visant à déterminer si vous serez en capacité de rembourser votre crédit dans les temps. Cette évaluation est extrêmement importante pour les établissements de crédit. Après tout, ils veulent revoir l'argent qu'ils vous prêtent! Votre solvabilité est donc soigneusement vérifiée à chaque demande. Elle détermine non seulement l’acceptation de votre prêt, mais également les conditions auxquelles vous l’obtiendrez.
Un établissement de crédit s'intéresse principalement à deux choses lorsqu'il procède à l’examen de votre solvabilité: votre capacité de crédit et votre capacité de remboursement. Les établissements financiers doivent vérifier votre capacité de crédit à chaque demande. Ce processus imposé par la loi fédérale est le même partout en Suisse. En revanche, chaque établissement a sa propre approche et politique de risque lorsqu'il s'agit de vérifier votre capacité de remboursement. Pour cette raison, deux établissements de crédit peuvent l’évaluer de manière très différente. Mais je vous expliquerai cela plus en détail un peu plus loin. Concentrons-nous tout d'abord sur la capacité de crédit, car vous devez impérativement remplir cette première condition.
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Qu'est-ce que la capacité de crédit?
Afin d'éviter le surendettement, la loi fédérale sur le crédit à la consommation prévoit que les crédits ne peuvent être accordés qu'aux personnes disposant d’une capacité de crédit suffisante. En Suisse, il n'y a donc pas de prêt sans contrôle de solvabilité. Mais comment cette capacité de crédit est-elle déterminée? La première condition est que vous soyez majeur(e). Si vous avez moins de 18 ans, votre demande sera automatiquement rejetée. De plus, vous devez gagner suffisamment d'argent pour être en mesure de rembourser le crédit - intérêts compris - en l’espace de trois ans tout au plus. Pour ce faire, les établissements de crédit calculent un budget sur la base de votre salaire et de vos frais de subsistance. Pas de panique! Vous n'aurez pas à joindre à votre demande tous vos tickets de caisse ou factures de natel. Pour le calcul du budget, seules les dépenses individuelles sont prises en compte. Je vais vous expliquer tout cela à l'aide d'un exemple.
Voilà comment sera examinée votre capacité de crédit
Le calcul du budget commence par le montant de base. Cela varie d'un canton à l'autre et dépend de votre état civil et du nombre d'enfants. Primes d'assurance, frais de logement et dépenses professionnelles spéciales sont également pris en compte dans le calcul de votre ligne de crédit. Vous avez déjà un crédit ou payez une pension alimentaire? Cela pèsera aussi dans la balance.
Venons-en à notre exemple! Admettons que vous ayez la quarantaine, que vous viviez seul dans le canton de Genève et gagniez 4'500 francs par mois avec un loyer de 1'200 francs. Selon les critères mentionnés ci-dessus, votre ligne de crédit sera alors d'environ 28'000 francs. Ce serait le montant maximum qu'une banque pourrait vous octroyer. Pas mal, non?
Par contre, si vous êtes marié(e) et avez deux enfants, le calcul est différent. Assez logique finalement puisque, avec vos revenus, vous devez également subvenir aux besoins de vos enfants et le montant de base est donc forcément plus élevé. Supposons que vous ayez un salaire de 4'500 francs et un loyer de 1'200 francs à nouveau. Même si votre partenaire contribue à votre revenu mensuel à hauteur de 2'000 francs, votre ligne de crédit n'est plus que de 8'000 francs environ. C'est moins d'un tiers de ce que nous avions calculé auparavant! Et si vous avez des dépenses supplémentaires - comme des frais d'entretien ou des frais de logement plus élevés - vous pouvez facilement être jugé non solvable.
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La capacité de crédit seule ne suffit pas pour une évaluation de votre solvabilité
En gros, plus il vous reste d'argent à la fin du mois, plus votre ligne de crédit sera élevée. Cependant attention, même si vous êtes officiellement solvable, votre crédit est encore loin d'être garanti. Votre demande peut toujours être rejetée, même si vous gagnez plus de 10’000 francs par mois. C'est là que la capacité de remboursement entre en jeu.
Qu'est-ce que la capacité de remboursement?
Pour qu’un organisme de crédit détermine si vous possédez ou non cette capacité de remboursement, diverses informations sont prises en compte. Petit aparté avant de poursuivre la lecture : je ne pourrais pas vous dire exactement comment les différents établissements calculent votre capacité de remboursement car leur processus reste « top secret ». Mais ce n'est pas une raison pour s'inquiéter! Il y a des choses auxquelles tous les établissements de crédit attachent une grande importance. Et si vous gardez cela à l'esprit et y prêtez attention dans la vie de tous les jours, peu de choses feront obstacle à votre demande.
Votre comportement de paiement est déterminant pour votre solvabilité
La première impression est toujours importante – et on ne parle pas là de rencontres amoureuses, mais bien de demande de crédit. Voilà donc ce qu’il faut savoir: de nombreuses banques vérifieront tout d'abord si vous avez toujours bien payé vos factures et vos dettes à temps par le passé. Pour elles, c'est le signe que vous maîtrisez vos finances et que vous rembourserez votre crédit à temps. En revanche, si elles constatent que vous êtes souvent en retard dans vos paiements, votre capacité de remboursement en souffrira.
Vous vous demandez peut-être comment les établissements de crédit obtiennent ce genre d'information. Là ça devient intéressant! Saviez-vous que, de nos jours, tout contrat signé pour un abonnement de natel ou toute commande en ligne est enregistré dans une banque de données? Les établissements de crédit peuvent vérifier si elles contiennent des informations positives ou négatives concernant votre comportement de paiement. Cela peut se produire, par exemple, si vous payez souvent vos factures trop tard. Ils peuvent également accéder aux données de la ZEK, c'est-à-dire de la centrale d’information de crédit. Cette organisation répertorie vos précédentes demandes de crédits privés, de contrats de leasing et de cartes de crédit. Les établissements de crédit vérifient non seulement si ces demandes ont été acceptées, mais aussi le sérieux avec lequel vous avez payé vos factures. Pour eux, ces renseignements sur vos antécédents de paiement sont essentiels pour évaluer votre capacité de remboursement.
Alors faites attention! Lorsqu’un bulletin de versement arrive dans votre boîte aux lettres, ne le laissez pas traîner et effectuez le paiement dans les temps. Je sais combien cela peut être ennuyant mais ça en vaut la peine à long terme.
Le contrôle de solvabilité dépend également de vos données personnelles
Lorsqu'un établissement de crédit calcule votre capacité de remboursement, il tient également compte de vos données personnelles. Par exemple, votre âge, votre nationalité suisse ou votre ancienneté au sein de la même entreprise peuvent jouer un rôle. Pourquoi tout cela est-il important? Et bien ces facteurs de « risque » aident à évaluer votre solvabilité.
Reprenons un exemple! Un père de famille qui travaille pour le même employeur depuis des décennies a généralement un environnement très stable. Cela joue en faveur de sa capacité de remboursement. C'est un peu différent pour un jeune d'une vingtaine d'années qui est indépendant et vient tout juste de s’installer en Suisse. De nombreux établissements de crédit évalueraient probablement moins bien la solvabilité de cette personne. C'est pourquoi j'ai rassemblé pour vous quelques conseils si vous souhaitez demander un crédit en tant qu'étranger.
Et voilà! Vous devriez maintenant avoir une meilleure vue d'ensemble sur ce qu'un établissement de crédit vérifiera lorsqu’il recevra votre demande. Si vous n'êtes pas encore sûr(e) de posséder la capacité de crédit et la capacité de remboursement nécessaire, ne vous inquiétez pas. Il est difficile de l’évaluer par soi-même. Et puis nous sommes là vous aider! Contactez-nous et nous vous donnerons de plus amples informations. Vous pouvez également vérifier votre solvabilité en ligne sur notre plateforme de crédit et y comparer les différentes offres.
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