Foire aux questions sur les hypothèques

Que signifie le taux d'avance d’une hypothèque?

Le taux d'avance d’une hypothèque indique le pourcentage du prix d'achat qui est financé par une hypothèque, donc le pourcentage emprunté.

Qu'est-ce que le taux d'endettement d'une hypothèque?

Le taux d'endettement est le rapport entre votre revenu et les coûts de votre bien immobilier. La règle est la suivante: chaque année, vous devriez pouvoir consacrer au maximum un tiers de votre revenu aux frais de logement. Sinon, cela signifie que vous n'avez pas les moyens d'acheter votre propre maison et que vous ne pourrez pas couvrir le taux d’endettement de votre hypothèque.

Pourquoi mon taux d'endettement est-il calculé avec un taux d’intérêt aussi élevé?

Ah oui, vous vous y connaissez en hypothèques! Comme vous l'avez peut-être remarqué, les hypothèques sont plutôt bon marché en ce moment. Cependant, de nombreuses banques et compagnies d'assurance se basent sur un taux d'intérêt de 5% pour le calcul du taux d'endettement. Ce n'est qu'une mesure de précaution: ils s'assurent ainsi que vous puissiez payer votre propriété et votre hypothèque et ce, même si les taux d'intérêt augmentent.

Que puis-je faire si je ne peux pas couvrir le taux d'endettement de mon hypothèque?

D'une part, vous pouvez réduire les intérêts que vous devez payer en épargnant davantage et en contractant une hypothèque moins élevée. Mais vous pouvez aussi acheter la maison de vos rêves avec quelqu'un d'autre, avec votre partenaire par exemple. Ainsi, un second revenu pourra être pris en compte dans le calcul du taux d'endettement. Sinon, la patience est la seule chose qui vous aidera, car avec le temps, vous pourrez épargner davantage et peut-être augmenter vos revenus.

Pourquoi les frais annexes sont-ils liés à la valeur de la maison et non au montant de l'hypothèque?

Les frais annexes comprennent les factures d'électricité, de chauffage, d'eau et bien plus encore. Pour simplifier, on suppose qu'un grand bâtiment sera plus cher qu'une petite maison et nécessitera donc plus d'électricité et de chauffage. C'est pourquoi la valeur de votre propriété convient mieux au calcul des frais annexes que votre hypothèque.

Comment me renseigner sur les hypothèques en ligne?

Les hypothèques sont un sujet complexe. C'est pourquoi vous trouverez sur notre site web de nombreux articles qui vous aideront à vous y retrouver dans cette jungle hypothécaire.

Où puis-je obtenir une hypothèque?

Non seulement auprès de toutes les banques suisses (ou presque) mais aussi des nombreuses compagnies d'assurance et caisses de pension qui proposent désormais des hypothèques.

Puis-je investir mon capital de prévoyance dans l'achat d'une maison?

Oui, si vous vivez dans votre propre maison. Vous pouvez alors placer l'intégralité de votre épargne du troisième pilier ou la déposer en garantie. Dans ce cas, vous pouvez également vous faire verser le capital de votre caisse de pension ou l’apporter en tant que garantie supplémentaire. Cependant si vous souhaitez louer la maison, vous devez vous débrouiller sans ce montant du capital de prévoyance.

Et que sont les fonds propres de base durs?

Les fonds propres de base durs sont toutes les économies qui ne proviennent pas de la caisse de pension. Notez que vous devez verser au moins 10% de ces fonds propres de base durs à l'achat d'une maison et ce, même si votre caisse de pension est bien fournie.

À combien s'élèvent les frais uniques que je dois prévoir lors de l'achat d'une maison?

Voici une liste des frais que vous aurez lors de l'achat d'un bien immobilier:

• Droits de mutation (1 à 2 % du prix d'achat)

• Commission de courtage (1 à 2 % du prix d'achat)

• Frais de notaire pour l'authentification de l’acte de vente

• Inscription au registre foncier

• Délivrance de la cédule hypothécaire

Nous vous conseillons d'obtenir des renseignements détaillés sur le montant de ces dépenses afin d'éviter les mauvaises surprises.

Comment puis-je économiser un maximum d'intérêts avec la reprise de mon hypothèque?

Très bonne question! Car le moindre ajustement du taux d'intérêt peut avoir un impact énorme sur les hypothèques. Si vous changez de banque, vous avez la possibilité d'abaisser votre taux d'intérêt en déposant des garanties supplémentaires - par exemple, un compte d'épargne 3 ou un dépôt de titres.

Combien coûte le changement de prestataire?

Normalement, le changement de prestataire ne coûte rien. La nouvelle banque ou compagnie d'assurance paiera généralement tous les frais de traitement encourus. Si des frais surviennent, par exemple dans le cas d'un financement complexe, la banque vous en informera à l'avance.

Puis-je résilier mon hypothèque avant la fin du terme?

Oui, c’est tout à fait possible. Chez nous, vous pouvez résilier votre hypothèque jusqu'à 2 ans à l'avance. Toutefois, cela aura des conséquences sur le taux d'intérêt. Plus tôt vous résilierez votre hypothèque, plus vous la paierez cher. Dans certaines banques et compagnies d'assurance, la résiliation anticipée n'est gratuite que six mois à l'avance.

Le montant de mon hypothèque doit-il rester le même en cas de reprise?

Non et d’ailleurs la reprise est un bon moment pour penser au remboursement ou à l'augmentation de votre hypothèque. Souvenez-vous de cette règle d’or: à la fin du terme, vous pouvez généralement apporter plus de fonds propres pour réduire votre dette. D'autre part, les augmentations de votre hypothèque doivent être approuvées de la même manière qu'une nouvelle hypothèque.

J'ai plusieurs tranches d’hypothèques. Est-ce possible de résilier mon hypothèque?

Oui, mais sous certaines conditions. Si vos hypothèques expirent respectivement à moins de deux ans d’intervalle, vous pouvez faire reprendre à l'avance la deuxième tranche de votre hypothèque. Sinon, vous pouvez diviser la cédule hypothécaire en deux parties. Celles-ci sont déposées en garantie auprès de vos deux partenaires de financement. Attention! Toutes les banques ne l'autorisent pas. De plus, des frais de notaire vous seront facturés.

Ma maison m'appartient-elle si je contracte une hypothèque?

Oui, une hypothèque est tout simplement un crédit que vous utilisez pour financer l'achat de votre maison. La banque vous prête de l'argent et, avec la cédule hypothécaire, elle a une garantie suffisante si, contre toute attente, vous n'étiez pas ou plus en mesure de payer les intérêts. Dans ce cas, la cédule hypothécaire donne à la banque le droit de vendre votre propriété. Néanmoins, vous êtes le propriétaire légitime de votre maison et vous pouvez en faire ce que vous voulez, pour autant que vous payiez les intérêts de votre crédit dans les délais.

Que signifie « promesse de paiement irrévocable »?

Si vous voulez acheter une maison et que votre banque vous confirme un crédit, vous obtenez également une promesse de paiement irrévocable de sa part. Cela donne au vendeur l'assurance qu'il recevra la somme convenue pour la maison ou l'appartement à la date convenue contractuellement.

Qu'est-ce que la cédule hypothécaire?

La cédule hypothécaire sert de garantie pour votre hypothèque. Elle établit le droit de la banque de disposer de votre maison. C'est pourquoi vous payez beaucoup moins d'intérêts pour une hypothèque que pour un crédit privé.

Comment une banque peut-elle réaliser des bénéfices sur les hypothèques?

Ah, bonne question! Parce que, bien sûr, la banque ne vous prête pas son argent par pure charité. Voilà comment ça fonctionne: vous économisez de l'argent sur votre compte d'épargne à la banque et recevez, en contrepartie, des intérêts. La banque prête ensuite l'argent de votre compte d'épargne à quelqu'un qui veut acheter une maison par exemple et lui facture un taux d'intérêt plus élevé. La différence entre les deux taux d'intérêt est le bénéfice de la banque. C'est ainsi qu’elle rémunère ses salariés, se protège contre le risque de faillite et fournit un bon service à la clientèle.