Hypothèque à taux fixe pour plus de sécurité

Comment trouver la meilleure hypothèque à taux fixe?

  • 08.10.2019
  • Laura A.
  • Temps de lecture: 3 min.

Vous voulez trouver un moyen de financer l’achat de votre logement tout en vous protégeant de la hausse des taux d'intérêt et en profitant du faible taux d'intérêt actuel? Alors envisagez les hypothèques à taux fixe! Je vais vous expliquer comment obtenir le taux d'intérêt le plus bas possible.

Comment fonctionne une hypothèque à taux fixe?

Avec une hypothèque, votre rêve de posséder votre chez-vous peut facilement devenir réalité. En plus de l'argent que vous avez épargné, vous pouvez obtenir un crédit de la banque pour acheter une maison ou un appartement. Pour ce faire, vous avez le choix entre plus d'une centaine de banques, compagnies d'assurance et caisses de pension. De plus, vous pouvez également formuler des souhaits personnels au moment de la mise en place de votre financement. Vous êtes plus hypothèque à taux fixe ou hypothèque Libor? Voulez-vous vous engager à long ou à court terme?

Nombreux sont ceux qui optent pour une hypothèque à taux fixe à long terme et il y a une bonne raison à cela: les taux d'intérêt sont au plus bas depuis des années. Il est intéressant de profiter de cette opportunité et de se prémunir contre les hausses de taux d'intérêt à long terme. Coup de chance! C'est exactement ce que vous pouvez faire avec une hypothèque à taux fixe. Vous fixez en effet le taux d'intérêt pour toute la durée du contrat et n'êtes ainsi pas affecté(e) par les augmentations de taux. Pas mal non?

Et comment profite-t-on d'une hypothèque à taux fixe?

En cas d'augmentation des taux d'intérêt, vous êtes gagnant(e) si vous avez opté pour une hypothèque à taux fixe. Alors que tous les autres paient plus, vous, grâce à votre hypothèque à taux fixe, continuez à payer votre ordre permanent avec le même montant. Cela vous permet de réaliser des économies potentielles et, surtout, de bénéficier d'une grande sécurité de planification. Surtout pour les ménages avec de jeunes enfants, il est important d'être en mesure de payer la maison et l'hypothèque à long terme. L’hypothèque à taux fixe trouvera généralement son public auprès des personnes qui préfèrent jouer la carte de la sécurité tandis que celles plus enclin à prendre des risques pourraient tout aussi bien envisager des alternatives comme l'hypothèque Libor et ce, dans le but de faire des économies sur les intérêts, au détriment de la sécurité.

Quels sont les inconvénients d'une hypothèque à taux fixe sur le long terme?

Imaginez un peu une personne ayant contracté une hypothèque à taux fixe de 10 ans au début de l'année 2008.  C’est un euphémisme de dire qu’elle a plutôt été perdante puisqu’elle a payé une prime pour couvrir le taux d'intérêt et a, malgré la forte baisse des taux d'intérêt, continué à payer des intérêts d’après le taux fixe pendant toute la durée du contrat. L'exemple montre qu'avec une hypothèque à long terme, vous pouvez vous-même vous mettre des bâtons dans les roues. Lorsque les taux d'intérêt baissent, vous payez beaucoup plus et, en même temps, vous êtes très peu flexible en raison de la durée de votre contrat. Si vous voulez vendre votre maison ou si un divorce ou un décès vous oblige à résilier votre contrat, la prime dite de remboursement anticipé peut être très élevée. Ces derniers temps, certaines personnes se sont vu proposer des contrats d’une durée pouvant aller jusqu'à 25 ans. Ne tirez pas de conclusions hâtives sur de tels produits car il peut s’en passer des choses en 25 ans! Qui sait si vous voudrez toujours de votre appartement ou de votre maison? Si au bout de 5 ans vous voulez résilier votre hypothèque avec une durée résiduelle de 20 ans, vous devrez, selon l'évolution des taux d'intérêt, payer une pénalité égale au montant total de l'hypothèque elle-même.

Ce qui est fixe est fixe!

Hypothèque à taux fixe ou hypothèque Libor? Quels sont les modèles disponibles?

Si vous ne voulez pas être lié(e) aussi longtemps à votre banque ou à votre bien immobilier, il existe de nombreuses alternatives. Par exemple, vous pouvez contracter une hypothèque à taux fixe avec des durées plus courtes. Cela vous rend plus flexible et vous permet de réduire vos frais à moyen terme. Il en va de même pour les hypothèques Libor et les hypothèques à taux variable.

Avec l'hypothèque Libor, vous concluez un contrat de crédit pour une durée cadre pendant laquelle le taux d'intérêt est ajusté au taux Libor à intervalles réguliers. Ce taux reflète le niveau actuel des taux d'intérêt et est utilisé pour les prêts interbancaires. Le choix d’une hypothèque à taux fixe ou d’une hypothèque Libor dépend de vos besoins de sécurité. Au cours des dix dernières années, vous auriez pu bénéficier d'une hypothèque Libor à moindre coût car les taux d'intérêt n’ont cessé de baisser.

L'inverse s'applique au troisième représentant des produits hypothécaires, l'hypothèque à taux variable. Contrairement aux hypothèques à taux fixe ou Libor, les hypothèques à taux variable peuvent être résiliées de manière très flexible et sont disponibles même pour les plus petits montants de crédit. Vous profitez certes d'une certaine flexibilité mais avec un taux d'intérêt plus élevé. Ce dernier n’a, au cours des dix dernières années, d’ailleurs jamais été égalé par rapport aux autres modèles hypothécaires.

N’hésitez à vous renseigner plus encore sur les différents modèles hypothécaires.

Comparez au mieux les hypothèques à taux fixe

Les différences touchant à la structure des intérêts ne se retrouvent pas seulement entre ces trois modèles hypothécaires. Même les hypothèques à taux fixe avec une durée identique peuvent considérablement varier selon la banque ou la compagnie d'assurance. En les comparant les unes aux autres, vous pourriez économiser beaucoup d'argent. L’exemple qui suit va vous démontrer à quel point cela peut en valoir la peine.

Sandra possède une maison depuis 10 ans. Son hypothèque à taux fixe de 800'000 francs, qu'elle avait contractée auprès de sa banque à un taux d'intérêt de 2,8 %, arrive à échéance. Cette même banque lui fait maintenant une offre incroyablement attrayante de 1,4 % pour 10 ans. Des collègues de travail lui conseillent de comparer les hypothèques sur Internet. Le résultat est sans appel! Sandra trouve un fournisseur qui rachète son hypothèque à taux fixe à seulement 0,9 % et ce pour la même durée. Cela lui ferait économiser 4'000 francs par an, c’est-à-dire 40'000 francs sur l'ensemble de la période. C'est le prix d'une voiture neuve, économisée en quelques clics!

Pour résumer, voilà ce à quoi il faut faire attention avec une hypothèque à taux fixe

Lorsque vous contractez une hypothèque à taux fixe, il y a un certain nombre de choses à considérer. Voici un résumé de toutes les informations importantes.

  • Il faut saisir le moment opportun et surveiller attentivement l'évolution des taux d'intérêt
  • Le savoir, c'est le pouvoir! Vos connaissances dans le domaine des hypothèques vous seront d’une grande aide au moment d’entamer les négociations.
  • Lisez les petits caractères et passez à la loupe le moindre petit détail de votre contrat de crédit.
  • Pensez aux alternatives! L'Hypothèque Libor, par exemple, peut aussi être intéressante.
  • Comparez, comparez, comparez! Vous verrez, cela en vaut la peine!

Choisir une hypothèque n'est vraiment pas facile. Hypothèque à taux fixe ou hypothèque Libor? Et avec quelle durée de contrat? En tant que (futur-e) propriétaire, vous devriez vraiment vous pencher sur le sujet et rassembler un maximum d’informations. J'espère que cet article vous aura en tout cas facilité la tâche. Avant de prendre quelque décision que ce soit, je vous recommande d'utiliser notre calculateur d'hypothèque. Vous pourrez ainsi vous faire une première impression de votre situation financière.

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