Haftpflichtversicherung Auto: Das musst du wissen

Haftpflichtversicherung Auto: Das musst du wissen

Wenn du in der Schweiz ein Auto fährst, bist du gesetzlich verpflichtet, eine Haftpflichtversicherung abzuschliessen. Was diese kostet, welche Schäden sie abdeckt (und auch, welche nicht) und welche Zusatzversicherungen es gibt, erfährst du in diesem Artikel.

Autoversicherung: Haftpflicht im Überblick

Zusammenfassung

  • Die Motorfahrzeughaftpflichtversicherung ist in der Schweiz obligatorisch. 

  • Die Haftpflicht kommt für Schäden auf, die du (oder eine andere Person, die dein Auto fährt) mit deinem Auto Dritten zufügst.

  • Schäden am eigenen Fahrzeug werden nicht von der Auto-Haftpflichtversicherung übernommen.

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Was ist eine Auto-Haftpflichtversicherung?

Die Motorfahrzeughaftpflichtversicherung ist in der Schweiz gesetzlich für alle Fahrzeughalter:innen vorgeschrieben. Diese Versicherung kommt für Schäden auf, die du (oder eine andere Person, die dein Auto fährt) mit deinem Auto Dritten zufügst.

Ohne Haftpflicht keine Fahrt! Ohne den Versicherungsnachweis bekommst du nämlich gar nicht erst ein Nummernschild.

Die Haftpflichtversicherung gilt übrigens auch im Ausland. Manche Länder verlangen bei der Einreise sogar einen Nachweis über die Versicherung: die sogenannte Grüne Karte.

Was zahlt die Autohaftpflicht in der Schweiz?

Eine Motorfahrzeughaftpflichtversicherung ist also dazu da, um dich gegen finanzielle Haftung im Falle von Schäden an Dritten schützen. Was aber zahlt die Auto-Haftpflichtversicherung genau?

Personenschäden

Wenn es bei einem Unfall Verletzte gibt, übernimmt die Auto-Haftpflichtversicherung übernimmt die Kosten für medizinische Behandlungen, Krankenhausaufenthalte, Rehabilitationsmassnahmen und Schmerzensgelder. Ausserdem sorgt sie dafür, dass die Betroffenen angemessen entschädigt werden, um so die finanziellen Belastungen für die Opfer und ihre Familien möglichst gering zu halten. 

Sachschäden

Sachschäden sind die häufigsten Schäden, die durch Autounfälle verursacht werden. Die Versicherung übernimmt in diesen Fällen Reparatur- oder Ersatzkosten für beschädigtes Eigentum, wie beispielsweise Gebäude, Leitplanken oder andere Strasseneinrichtungen. Du musst also keinen Rappen über den Selbstbehalt hinaus zahlen, unabhängig davon, wie hoch die Schadenssumme ausfällt. 

Vermögensschäden

Bei Vermögensschäden übernimmt die Versicherung allfällige Kosten, wenn Dritte durch etwas, das mit deinem Auto zu tun hat, Geld verlieren. Das ist der Fall, wenn du zum Beispiel ihr Eigentum beschädigst oder wenn sie ihr Einkommen verlieren, weil sie wegen des Unfalls nicht (mehr) arbeiten können.

Rechtsbeistand

Im Falle von Streitigkeiten oder Klagen, die aus einem Unfall resultieren, übernimmt die Motorfahrzeughaftpflichtversicherung die Kosten für rechtliche Verteidigung.

Abwicklung von Schadensfällen

Zusätzlich kümmert sich die Versicherung um die Abwicklung von Schadensfällen und übernimmt die Kommunikation mit den beteiligten Parteien. Sie sorgt auch dafür, dass die richtigen Zahlungen fristgerecht erfolgen.

Diese Leistungen können je nach Versicherungsgesellschaft und den spezifischen Bedingungen des Versicherungsvertrags variieren. Es ist wichtig, dass du den genauen Deckungsumfang deiner Auto-Haftpflichtversicherung überprüfst, um sicherzustellen, dass du angemessen geschützt bist. 

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Das zahlt die Haftpflicht für das Auto nicht

Während die Haftpflichtversicherung für das Auto eine breite Palette von Schäden abdeckt, gibt es bestimmte Situationen und Schadensarten, für die sie nicht aufkommt. Diese Ausschlüsse zu kennen, ist wichtig, damit du keine unerwarteten finanziellen Belastungen erleidest.

Schäden am eigenen Fahrzeug

Kein Glück beim Parken? Leider Pech für dein Auto. Die Motorfahrzeughaftpflichtversicherung deckt keine Schäden am eigenen Fahrzeug. Für solche Schäden benötigst du eine zusätzliche Kaskoversicherung. Ob Teilkasko oder Vollkasko bestimmst du je nach Bedarf.

Absichtlich verursachte Schäden

Wenn ein Unfall durch absichtliches Handeln oder kriminelle Aktivitäten verursacht wird, wie zum Beispiel mutwillige Zerstörung oder Diebstahl, wird die Versicherung den Schadensausgleich ablehnen.

Die Idee dein Auto als Leinwand für deine «Kunst» zu benutzen und dann zu behaupten, es sei ein «Unfall» gewesen, würde also nicht gerade auf Anklang stossen.

Berauscht am Steuer

Wenn ein Unfall unter dem Einfluss von Alkohol oder Drogen verursacht wird und die Person am Steuer den gesetzlichen Grenzwert überschritten hat, kann die Versicherung die Zahlung verweigern.

Unter Alkohol- oder Drogeneinfluss, handelst du fahrlässig und verstösst gegen die Bedingungen deines Versicherungsvertrags. Du gehst nicht nur mit leeren Taschen sondern gegebenenfalls auch einer Anzeige aus.

Fahren ohne Führerschein

Wenn der Unfall von einer Person verursacht wird, die keinen gültigen Führerausweis besitzt oder deren Fahrerlaubnis ausgesetzt oder abgelaufen ist, kann die Versicherung die Deckung genauso ablehnen.

Du musst auch sicherstellen, dass alle Fahrer:innen, die das Fahrzeug lenken, über eine gültige Fahrerlaubnis verfügen.

Gewerbliche Fahrten

Wenn das Fahrzeug für gewerbliche Zwecke genutzt wird und nicht entsprechend versichert ist, kann die Versicherung die Schadensregulierung ebenfalls ablehnen.

Gewerbliche Nutzung erfordert oft spezielle Versicherungen, um die erhöhten Risiken abzudecken, die mit geschäftlichen Aktivitäten verbunden sind. Verwende also deinen Kleinwagen besser nicht, um Waren deines eigenen Logistikunternehmens zu transportieren. 

Raserei

Bei besonders heftiger Missachtung bzw. Überschreitung der zulässigen Höchstgeschwindigkeit kann die Versicherung ebenfalls die Bezahlung von Schäden verweigern. Sieh die Strasse also lieber nicht als Start- und Landebahn.

Verschleiss

Auch bei gewöhnlicher Abnutzung bzw. Verschleiss einzelner Teile, wie zum Beispiel die Abnutzung deiner Reifen oder Bremsbeläge, zahlt die Versicherung natürlich nicht. In solchen Fällen musst du selbst für die Instandhaltung deines Fahrzeuges aufkommen. 

Du musst, die genauen Bedingungen und Ausschlüsse deiner Fahrzeug-Haftpflichtversicherung kennen, um keine bösen Überraschungen im Falle eines Schadens zu erleben.

Wann ist die Haftpflicht sinnvoll?

Die Haftpflicht ist die niedrigste Stufe der Autoversicherungen und verpflichtend. Ist dein Auto älter als 7 Jahre und weniger wert als CHF 75’000, dann solltest du dir überlegen deine Kaskoversicherung auf eine Haftpflicht zu ändern. 

Was kostet die Auto-Haftpflichtversicherung?

Die Kosten bei der Haftpflichtversicherung für das Auto setzen sich aus zwei Teilen zusammen: Zum einen aus dem Selbstbehalt. Das ist der Betrag, den du im Falle eines Schadens aus der eigenen Tasche zahlen musst, bevor die Versicherung einspringt.

Zum anderen aus der Prämie. Das ist die regelmässige Zahlung, die du an die Versicherung leistest. Im Durchschnitt kostet die Haftpflichtversicherung CHF 420.- pro Jahr auf FinanceScout24.

Folgende Aspekte beeinflussen die Kosten:

Automodell

Ein Auto mit höherer Leistung oder grösserem Wert hat tendenziell eine höhere Versicherungsprämie. Denn im Falle eines Unfalls kann ein solches Auto zu höheren Schadensansprüchen führen. Ein Ferrari ist also nicht nur beim Kauf teurer als ein Dacia. 

Wohnort

Ein weiterer wichtiger Faktor ist die Region, in der das Fahrzeug registriert ist. In der Schweiz werden die Versicherungsprämien oft nach Kantonen festgelegt. Städtische Gegenden weisen oft höhere Prämien aufgrund höherer Unfall- und Diebstahlraten auf.

Alter

Das Alter der Fahrer:innen und die Fahrerfahrung spielen ebenfalls eine Rolle. Jüngere Fahrer:innen oder solche mit weniger Fahrerfahrung müssen höhere Prämien zahlen, da sie statistisch gesehen ein höheres Unfallrisiko haben. Wer jünger als 26 ist, gilt in der Schweiz als Fahr-Neuling und zahlt oftmals mindestens 1’000 Franken für den Selbstbehalt der Haftpflichtversicherung.

Zusatzleistungen

Neben diesen Faktoren beeinflussen auch Zusatzleistungen den Preis. Zusätzliche Deckungen wie Bonusschutz oder Insassenversicherungen führen zu höheren Prämien. Der Grobfahrlässigkeitsschutz kostet beispielsweise um die CHF 60.- pro Jahr. 

Treuebonus

Einige Versicherer bieten auch Rabatte an. Diese basieren auf weitere Versicherungen, welche Kund:innen bereits bei ihnen haben. Zum Beispiel profitieren diejenigen, die auch ihre Hausrat- oder Lebensversicherung bei derselben Versicherungsgesellschaft abschliessen, häufig von einem Rabatt.

Die Kosten für eine Auto-Haftpflichtversicherung je nach Fahrzeug und Lenker:in voneinander ab. Deshalb ist es ratsam, auch da mehrere Versicherungsangebote zu vergleichen und sich über die verschiedenen Faktoren, die den Preis beeinflussen können, zu informieren. So findest du die beste Option, die deinen Bedürfnissen und deinem Budget entspricht.

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So wechselst du deine Haftpflichtversicherung für das Auto

Du willst Geld sparen? Der Versicherungsmarkt ist stets in Bewegung, und attraktive Angebote lassen nicht auf sich warten.

Bevor du die Tarifbühne aber betrittst: Prüfe nochmals die Leistungen deiner aktuellen Fahrzeug-Haftpflichtversicherung. Überlege, was du optimieren kannst und überprüfe Deckungsumfang, Prämien sowie Zusatzleistungen. 

Die Autoversicherung zu wechseln ist ganz einfach.

1.     Angebote vergleichen: Vergleiche die verschiedenen Versicherungen und hole Offerten ein.

2.     Kündigungsfrist beachten: Sobald du neue Offerten hast, überprüfst du die Kündigungsfrist deiner aktuellen Autoversicherung. 

3.    Neue Versicherung abschliessen: Nun kannst du zu deiner gewünschten Versicherung wechseln. Denke daran, alle nötigen Unterlagen für deine Autoversicherung parat zu haben, um die neue Versicherung abzuschliessen!

4.     Aktuelle Autoversicherung kündigen: Um deine Autoversicherung zu kündigen, schicke das Kündigungsschreiben am besten eingeschrieben an deine alte Versicherung.

5.     Melde deinen Versicherungswechsel Informiere das Strassenverkehrsamt deines Wohnkantons über deinen Wechsel! Dafür brauchst du den Versicherungsnachweis deiner neuen Auto-Versicherung. Sende ausserdem den Fahrzeugausweis zur Aktualisierung dem Strassenverkehrsamt.

Zusätzlicher Schutz mit den Kaskoversicherungen

Vollkasko und Teilkasko sind im Normalfall ebenfalls freiwillig. Bei den Kaskoversicherungen steht das Fahrzeug selbst im Fokus. Ergänzend zur vorgeschriebenen Haftpflichtversicherung für das Auto schützen diese auch Blech, Lack und Glas des eigenen Fahrzeugs. Anders als die Zusatzdeckungen bilden die Kaskoversicherungen eine eigene Versicherungskategorie. 

  • Die Teilkaskoversicherung bietet Schutz vor Schäden an deinem Fahrzeug, die nicht durch Kollisionen verursacht werden. Denk an: Diebstahl, Vandalismus, Brand, Glasbruch, Wildunfälle und Naturereignisse wie Hagel oder Sturm. Die Teilkaskoversicherung bietet eine breitere Abdeckung als die obligatorische Auto-Haftpflichtversicherung. 

  • Die Vollkasko ist der Superheld unter den Autoversicherungen, weil sie nahezu alles abdeckt. Neben den Leistungen der Teilkasko schützt die Vollkasko zudem auch vor selbstverschuldeten Unfällen. Egal, ob du gegen einen Laternenpfahl fährst oder dein Auto in einem unbeobachteten Moment «kreativen Kräften» zum Opfer fällt – die Vollkasko übernimmt die Kosten.  

Mögliche Zusatzversicherungen für dein Auto

Freiwillige Zusatzdeckungen bieten weiteren Schutz und Bequemlichkeit für Fahrzeugbesitzer:innen: Von Pannenhilfe bis hin zu erweitertem Schutz bei Diebstahl bieten diese Zusatzleistungen eine massgeschneiderte Absicherung. Einige Beispiele von Zusatzversicherung sind wie folgt:

Grobfahrlässigkeitsschutz

Entsteht ein Unfall wegen grobfahrlässigen Handelns, so hat die Versicherungsgesellschaft das Recht, Regress geltend zu machen. Das bedeutet, dass sie einen Teil der Kosten der Unfallverursacher:innen zurückfordern kann. Mit dem Grobfahrlässigkeitsschutz sieht der Versicherer davon ab, Gebrauch vom Regressrecht zu machen. 

Scheinwerfer

Scheinwerfer zu ersetzen, kann schnell mal über CHF 1'000.- kosten. In der Regel sind solche Schäden auch nicht in der Kaskoversicherung abgedeckt. Hier lohnt es sich, nochmals in deinem Versicherungsvertrag nachzuschauen.

Bonusschutz

Ein Piepsen beim Rückwärtsfahren überhört? Oder schlechte Sicht durch Platzregen mit schwerwiegenden Folgen? Ein kleines oder grösseres Malheur ist schnell geschehen. Nach einem von dir verschuldeten Unfall werden die zu bezahlenden Prämien vom Versicherer erhöht. Durch den Bonusschutz kannst du diesen Anstieg verhindern. 

Pannenhilfe

Egal, ob es sich um einen platten Reifen, eine leere Batterie oder einen Motorschaden handelt, und egal, ob Luxusschlitten oder Montagsmodell: Eine Autopanne kann deiner Fahrt abrupt ein Ende setzen und Umstände verursachen. Dann springt die sogenannte Assistance-Versicherung ein. Sie deckt Kosten wie die Pannenhilfe vor Ort oder das Abschleppen, Spesen für Bahnrückreise und Übernachtung sowie den Rücktransport des Autos. 

Insassenversicherung

Die Insassenversicherung übernimmt Heilungskosten, Rehabilitationskosten und Todesfall. Du kannst selbst entscheiden, welchen Betrag und welche Risiken du versicherst. Die Leistungen können von Krankenhauskosten über Schmerzensgeld bis hin zur Übernahme von kosmetischen Operationen reichen. 

Das Angebot an Zusatzdeckungen ist vielfältig und bietet zahlreiche Möglichkeiten, den Versicherungsschutz für dein Fahrzeug zu erweitern. Es lohnt sich, die Versicherungspolice regelmässig zu überprüfen und gegebenenfalls anzupassen, um optimal geschützt zu sein. 

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fs24-author-Jan-Schoening
Jan Schöning
Senior Product Manager Insurance
Jan ist seit 2022 als Product Manager für Versicherungen bei FinanceScout24 tätig und sorgt dafür, dass unsere Versicherungsprodukte optimal auf die Bedürfnisse unserer Nutzer:innen abgestimmt sind. In seiner Freizeit verbringt er gerne Zeit in der Natur, am liebsten gemeinsam mit seiner Familie.