Peut-on obtenir un crédit si l’on est indépendant?
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En tant que travailleur indépendant, vous n’avez pas un salaire fixe mais des revenus pouvant varier d’un mois à l’autre. Cela complique naturellement les calculs lorsque vous faites une demande de crédit privé. Dans cet article, vous découvrirez les conditions que vous devez remplir pour être éligible.
Bons et mauvais côtés de l’indépendance
Dentistes, journalistes indépendants, consultants: ils sont de plus en plus nombreux à vouloir être leur propre patron et à franchir le pas vers le travail indépendant. Bien sûr, si votre business est florissant, vous avez l’avantage irréfutable de ne devoir travailler que lorsque vous en avez envie. C’est en fait une perspective assez agréable, non?
Le revers de la médaille, c’est que vous devez bien entendu vous occuper vous-même de trouver du travail, sinon vous risquez de vous retrouver bien vite dans une situation financière difficile. Si, avec un emploi en contrat à durée illimitée, vous percevez un salaire fixe et régulier, votre revenu en tant qu’indépendant peut en revanche varier considérablement. Un mois, vous roulez sur l’or grâce à une forte demande, mais le suivant, vos carnets de commandes ressemblent à une ville fantôme du Far West et votre tiroir-caisse reste tristement vide. Bien sûr, c’est le risque que vous prenez avec le travail indépendant - et c’est aussi ainsi que le voient les prêteurs.
La difficulté de l’examen de solvabilité pour obtenir un crédit en tant qu’indépendant
Vous devrez remplir certaines conditions pour contracter un crédit privé. Il s’agit là plus précisément de l’examen de solvabilité qui consiste dans le fait que l’établissement de crédit examine votre capacité de crédit ainsi que votre solvabilité. La solvabilité donne des informations sur vos habitudes de paiement, c’est-à-dire si vous payez toujours ponctuellement vos factures ou s’il faut vous le rappeler sans cesse (voire engager des poursuites). La capacité de crédit, elle, concerne la question de savoir si vous êtes financièrement en mesure de payer les mensualités du crédit.
Avec une personne en CDI, ce calcul n’est pas sorcier: le prêteur prend simplement le salaire et déduit toutes les dépenses - s’il reste suffisamment d’argent, rien ne s’oppose à un crédit personnel.
Mais comment faire ce calcul pour quelqu’un qui a tous les mois des revenus différents? Bien sûr, même en CDI, la situation professionnelle peut changer à tout moment, ce qui affecte inévitablement la capacité d’emprunter. Néanmoins, ce contrôle est logiquement incomparablement plus difficile dans le cas d’une personne dont les revenus changent constamment. Vous le remarquez probablement vous-même lorsque vous lancez une comparaison de crédits et que l’on vous demande votre salaire: que mettez-vous?
Vous devez remplir les conditions suivantes si vous souhaitez contracter un crédit privé en tant qu’indépendant
Obtenir un crédit privé en tant que travailleur indépendant est un peu plus difficile, mais en aucun cas impossible. Par exemple, vous devez prouver que votre entreprise n’est pas un feu de paille: de nombreux établissements de crédit exigent que vous ayez exercé une activité indépendante pendant au moins deux ans avec un bilan positif. En tant que jeune entrepreneur, vous devrez vous débrouiller sans crédit pendant un certain temps. Si vous envisagez de créer une start-up, n’oubliez donc pas ce “petit détail”.
Mais une fois cet obstacle franchi, il s’agit maintenant de faire en sorte que le prêteur puisse évaluer au mieux votre situation financière. C’est pourquoi la plupart des prêteurs exigent un relevé d’imposition détaillé de l’année précédente - voire, selon la forme juridique de votre entreprise, également les six derniers justificatifs de revenus, que vous devrez joindre en plus des documents obligatoires.
Même si le chemin vers un crédit privé en tant qu’indépendant est un peu plus ardu, vous devez éviter de recourir à des alternatives plus simples - en apparence! Derrière des offres telles que ‘crédit sans examen de solvabilité’ ou ‘crédit sans extrait ZEK’ se cachent souvent des entreprises douteuses qui ne respectent pas les exigences légales et n’en veulent qu’à votre argent. Si quelqu’un vous propose tout simplement de vous accorder un crédit sans autre forme de procès, vous devez être ici très vigilant et au minimum examiner l’offre de manière très critique - car, surtout en tant qu’indépendant avec des revenus irréguliers, un contrôle sérieux de votre solvabilité est aussi pour vous une garantie des plus importantes.
