Il peut être lucratif de faire racheter un crédit personnel en cours par un autre prestataire. Vous découvrirez dans cet article pourquoi une telle restructuration n’a rien à voir avec un assainissement de dettes.
Comparer les prestataires est également judicieux pour les crédits en cours
Vous avez certainement déjà changé d’opérateur téléphonique ou d’assurance maladie. C’est judicieux, surtout si le nouveau fournisseur vous offre les mêmes prestations à moindre coût. Supposons que vous économisiez 10 francs par mois en changeant votre contrat de natel. Vous ne ferez pour cela bien entendu pas la couverture du magazine Forbes, mais faites le calcul: en un an vous aurez économisé l’équivalent d’un billet de train Lausanne-Paris ou d’un billet pour le concert d’un célèbre groupe à l’Arena de Genève. Il vous aura suffi de changer d’opérateur.
Et si nous extrapolons, il devrait être possible d’économiser une belle petite somme en changeant de prestataire de crédit, non?
Assainissement de dette ≠ Contracter un crédit pour payer ses dettes
Tout d’abord la bonne nouvelle: oui, le rachat de crédit peut vraiment engendrer une économie substantielle. Mais il faut d’abord se débarrasser de quelques mythes sur les conditions afin que vous sachiez exactement de quoi il est question lorsqu’on parle d’optimiser un crédit personnel. Il s’agit plus précisément de l’idée très répandue de l’«assainissement de dette par le crédit». C’est en fait une contradiction en soi. L’«assainissement de dette» signifie que vous avez établi un budget de remboursement avec vos créanciers et que vous remboursez ces dettes en conséquence. Mais il est important que vous ne créiez pas de nouvelles dettes pour cela - l’assainissement de dettes n’a rien à voir avec la souscription d’un crédit pour rembourser vos dettes. Au contraire: après l’assainissement, vous n’avez plus aucune dette. Par conséquent, l’assainissement de dette ne peut, par définition, pas se faire en contractant un nouveau crédit personnel - c’est dans ce cas-là ce qu’on appelle la «restructuration de dette» (ou le regroupement de crédit).
Une poursuite empêche la restructuration de dettes – ce qui peut être très regrettable
En cas de restructuration de dettes, le montant de votre crédit reste inchangé. Vous demandez simplement à un nouveau prêteur de racheter votre crédit et vous lui êtes alors redevable du montant correspondant. Toutefois, cela ne fonctionne que si vous avez fait preuve d’une moralité de paiement irréprochable envers votre prêteur actuel. En fait, c’est tout à fait logique: le nouveau prestataire de crédit vérifie bien sûr votre solvabilité tout comme l’ancien l’a fait et si entre-temps des avis de recouvrement ont bouché votre boîte aux lettres vous ne prêchez pas vraiment pour votre paroisse. Conclusion, aucune nouvelle banque ne vous acceptera comme client et la restructuration de votre dette sera morte et enterrée.
Ce serait vraiment dommage. En effet, car même si une restructuration de dette ne semble au premier abord n’être que tomber de Charybde en Scylla (vos dettes ne se sont pas volatilisées mais simplement ‘déplacées’), un tel rachat de crédit peut être dans certaines circonstances très judicieux. Notamment si les taux d’intérêt sont plus bas chez le nouveau prestataire. Votre portemonnaie s’en réjouira bien vite: pour un crédit de 50'000 francs, une baisse du taux de crédit de 9,9% à 7,9% y fera déjà tomber un billet de mille en seulement un an (à titre d’exemple simplifié sans calcul d’intérêt annuel).
Par ailleurs, si vous avez plusieurs crédits auprès de différents prestataires, le regroupement de crédit vous apporte une meilleure vue d’ensemble. En faisant racheter tous vos crédits par un seul et unique prestataire, vous n’aurez plus à penser qu’à une seule mensualité.
Cela vaut le coup de vérifier régulièrement si vous pouvez optimiser votre crédit privé. La condition sine qua non étant bien entendu que vous honoriez scrupuleusement vos dettes et que votre solvabilité soit ainsi irréprochable. Vous serez alors accueilli à bras ouverts par les prêteurs et vous pourrez ainsi en changer sans problème, ce qui vous garantit toujours les conditions des plus performantes.
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