Si un footballeur change de club en dépit d'un contrat existant, son nouveau club doit verser une compensation à son ancien club et, selon la durée du contrat, cela peut être très coûteux. Vous devrez faire exactement la même chose si vous transférez votre hypothèque dans une autre banque.

Comment transférer mon hypothèque?

Si vous avez déjà une hypothèque, votre contrat avec votre banque ou compagnie d'assurance expirera tôt ou tard. Avant que cela ne se produise, je vous recommande de jeter un œil aux offres des autres fournisseurs. Parce qu’en fin de contrat, vous aurez finalement deux options. Soit vous prolongez votre hypothèque auprès de votre partenaire de financement actuel, soit vous la faites reprendre par un nouveau fournisseur. Comme cette deuxième alternative n'est pas si facile à comprendre, je vais vous l'expliquer de façon ludique à l'aide d'un exemple bien connu du monde sportif.

Par un contrat vous êtes lié(e)...

Au cours de l'été 2017, la star du football Neymar a été transférée du FC Barcelone au Paris St. Germain pour la somme record de 222 millions d'euros. La raison de cette folie n'était pas seulement le talent footballistique du Brésilien, mais aussi la durée restante de son contrat prévu jusqu'en juin 2018. Avec son transfert dans un club concurrent, le FC Barcelone a perdu avec lui tous les revenus qu’il comptait réaliser avec le joueur jusqu’à la fin de son contrat et a donc été dédommagé en fonction. Ce principe peut tout aussi bien s'appliquer dans le domaine des hypothèques.

…et les frais de retrait anticipé sont élevés

Si vous contractez une hypothèque auprès d'une banque pour acheter le bien immobilier de vos rêves, vous vous engagez contractuellement à rembourser les mensualités convenues dans les délais et dans leur intégralité. En retour, vous recevez de la banque l'argent dont vous avez besoin. Vous et votre hypothèque, vous êtes donc en quelque sorte Neymar. Il accomplit son travail sur le terrain et vous le vôtre en payant les intérêts hypothécaires . Le bénéficiaire dans votre cas est la banque qui perçoit les intérêts. Et tout comme le club de football ne veut pas qu'un joueur marque des buts pour un autre club, la banque ne veut pas que vous payiez vos intérêts à un de ses concurrents. C'est pourquoi ils ne se contentent pas de vous laisser partir, vous et votre hypothèque, sans dire mot mais exigent une sorte de frais de reprise: l'indemnité de résiliation anticipée que vous devrez malheureusement payer vous-même.

Les coûts engendrés par la reprise d’hypothèque

Les raisons de transférer votre hypothèque dans un autre établissement de crédit peuvent être nombreuses. La plus simple: vous avez trouvé un autre fournisseur moins cher. Voilà pourquoi il vaut toujours la peine de consulter les différentes offres! Vous économiserez ainsi beaucoup d'argent. Et rapidement! Pour ce faire, jetez un œil aux chiffres de notre calculateur d'hypothèque.

Autre raison: vous ne supportez tout simplement plus votre banque actuelle et ne voulez plus compter parmi ses clients. Le problème maintenant, c'est que vous avez signé un contrat qui vous lie, vous et votre hypothèque.

La reprise est différente pour chaque modèle hypothécaire

Dans le cas d'une hypothèque à taux variable, ce n'est pas grave puisqu’elle peut être résiliée à tout moment avec un préavis de six mois - et voilà, c’est fini! Mais dans le cas d'une hypothèque à taux fixe, les choses sont un peu différentes. Elle est (comme son nom l'indique) fixe, ce qui signifie que le montant et la durée de l'hypothèque sont fixés dans le contrat. L'avantage pour vous c’est que vos taux d'intérêt restent toujours les mêmes et ne peuvent pas augmenter. La banque, elle, compte bien entendu sur vos intérêts pendant toute cette période.

Prenons un exemple simple! Supposons que, en ce début d’année, vous avez contracté une hypothèque à taux fixe de 800’000 francs sur une durée de 10 ans et à taux d’intérêt de 1 %. Cela signifie que pour les dix prochaines années, la banque s'attend à un rendement de 8'000 francs qu'elle percevra à titre d'intérêts. Mais si, au bout de 3 ans, vous décidez de transférer votre hypothèque dans une autre banque, votre banque actuelle perdra alors 56’000 francs (soit les sept années restantes multiplié 8’000 francs). Pour cette raison, elle ne manquera pas de vous rappeler que vous avez un contrat en cours qui vous lie à elle. Si vous souhaitez procéder à une reprise d’hypothèque, vous devrez alors l'indemniser en conséquence pour cette rupture de contrat. Et cette pénalité est d'autant plus élevée que le terme restant est long et le montant de votre hypothèque à taux fixe est élevé. Dans le pire des cas, il est donc possible que vous deviez débourser quelques milliers de francs. Alors, un conseil: examinez attentivement si vous voulez vraiment que votre hypothèque soit reprise par une autre banque. Si vous économisez suffisamment chez le nouveau fournisseur pour couvrir les frais de l'indemnité de résiliation anticipée, cela peut évidemment avoir du sens. Dans le cas contraire, vous risquez de vous retrouver avec plus de frais à couvrir que d’économies réalisées.

Comment et quand puis-je transférer mon hypothèque?

Le moment idéal pour faire transférer l'hypothèque dans une autre banque est à l'échéance de l'hypothèque à taux fixe. Vous pouvez alors changer sans frais, puisque vous ne serez bientôt plus lié(e) contractuellement parlant. Il est donc conseillé de rassembler les offres de divers fournisseurs quelques temps avant que votre hypothèque n’arrive à échéance. Mais attention! Les instituts de crédit aiment recourir à une petite astuce pour vous mettre des bâtons dans les roues. En vous proposant de diviser votre hypothèque en plusieurs tranches plus petites avec des échéances différentes, ils vous lient à eux plus longtemps que vous ne le pensiez au départ.

Les astuces des établissements de crédit

Supposons que vous n'ayez pas pris une hypothèque à taux fixe de 800’000 francs sur dix ans, mais que vous l'ayez subdivisée: 200’000 francs en hypothèque à taux fixe pendant deux ans et 600’000 francs pendant cinq ans. Au bout de deux ans et une fois que l'hypothèque à taux fixe de 200’000 francs arrivera à échéance, il sera possible, mais non conseillé, de changer de banque. Seuls ces 200’000 francs seront alors en quelque sorte libres; le reste sera encore bloqué pendant trois ans. Vous devrez donc régler ces 200’000 francs à la banque précédente. Et c'est à ce moment-là qu’il faudra être vigilant(e)! Parce qu'il est possible que la banque essaie de vous proposer une nouvelle durée de contrat qui ne prendra bien entendu pas fin en même temps que l'autre. Un petit jeu sans fin pour que n’ayez jamais la possibilité de transférer sans frais la totalité de votre hypothèque.

Laura A.

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